연금보험과 연금저축의 차이는?

연금보험과 연금저축의 차이는?

100세 시대 건강도 중요하지만 행복한 노후생활, 어떻게 준비해야할 지 막막하시죠? 행복한 결혼생활을 시작으로 아이들 시집, 장가 다 보내고 나면 남아있는건 나와 배우자 그렇다고 자식들한테 손벌리긴 싫고 좀 더 멋진 노후생활을 준비하고 싶어 찾으시는게 바로 '개인연금 저축보험' 입니다. 그렇다면 과연 핵심적으로 궁금해 하시는 부분인 연금보험과 연금저축의 차이는 뭘까요?

연금보험은 연금을 받을 때 모든 세금이 비과세 되며, 가입기간이 10년 이상 경과 후 중도해지하면 이자소득세나 가산세가 없으므로 세액공제가 필요없는 주부나 자영업자, 고액의 연금설계를 원하는 고객들에게 적합합니다.

연금저축은 근로소득자에게 세액이 공제되는 혜택이 주어지며 기존의 300만원에서 400만원으로 늘어났습니다. 하지만 중도해지 시 그동안 받았던 세액공제액을 모두 추징당하므로 신중한 선택이 필요합니다.

주부들을 대상으로 설문조사를 해 본 결과... 미래에 가장 걱정되는 부분이 자녀의 교육비와 은퇴생활비 두가지라고 하는데 은퇴후 생활비의 경우 가장 확실한 것은 개인연금 뿐이 없겠지요.

개인연금저축.. 이제는 선택이 아니라 필수라는 얘기가 나올만큼 그 중요성이 부각되고 있는데 퇴직 후의 대체소득으로는 현재 연금보험 만한것이 없어보이고 은퇴자금을 준비하는데 있어 가장 리스크를 적게 안고 갈 수 있는 상품이기도 합니다.

만 60세에 직장이나 사회활동에서 은퇴한 다음... 만 10~15년 동안 노후 생활을 즐기려고 할 때 필요한 비용은 과연 얼마쯤이나 있어야 할까요?

공통 전제조건은 남자는 만60세, 여자는 만 57세이며, 자녀들은 모두 출가해 교육비용이 들지 않는 상태로 설정했습니다. 또 민간부분 종사자로 국민연금을 제외한 별로 연금(공무원 연금 등)받지 않는 경우로 산정했습니다.

# 기존생활비용은 월 120만원 정도

서울시에 거주하는 은퇴한 노부부의 최소 생활비는 144만4000원으로 조사됐다고 합니다. (생명보험협회) 여유생활비용을 뺄 경우 노부부의 월 평균 생활비는 120만원 정도가 타당하다고 합니다.

# 여유생활비용은 연 3000만~1000만까지 다양

여행,운동 등 취미생활, 각종 모임과 경조사, 외식 같은 노후생활 항목을 적용할 경우, 연간 생활비용은 세 가지 사례별로 각각 3080만원과 1580만원 1040만원으로 나타났습니다. 하지만 좀 더 여유로운 취미와 노후생활을 즐길 경우 연간 8400만원이 필요하다고 하네요.

# 질병이나 목돈 지출도 고려사항

부부 중 한명이 병원 신세를 지거나 자녀관련 또는 자동차 주거 생활 비용 등으로 목돈이 들 경우, 노후자금 규모는 훨씬 더 늘어나게 됩니다. 또 남편이 만 70세에 사망하고, 부인이 만 78세까지 생존할 경우 11년 동안 부인의 노후자금도 준비해야 합니다. 부인이 만 67세부터 78세까지 11년 동안 기본 생활비용의 70%만을 쓴다고 해도 사례별로 1억 1100만원의 자금이 더 필요하다는 얘기가 됩니다.

개인연금을 판매하고 있는 기관은 증권사, 보험사, 은행권 등 다양하며 그에 따른 상품도 다양하게 됩니다. 상품중에서 자신에게 적합한 상품인지 알기 위해서는 자신의 소득과 지출, 미래의 소득변화를 예측하면서 연금을 내는 금액과 연금 수령 개시일에 대한 결정을 신중하게 선택해야 합니다.

위의 사항만 보더라도 노후준비를 위해 연금보험과 연금저축이 얼마나 중요한지 또한 연금보험을 왜 준비해야 하는지 이해가 빠를텐데요. 아래 재테크를 위한 개인연금 어떻게 준비할것인가? 에 대해 알아봅시다.

 

▣ 재테크를 위한 개인연금보험 어떻게 준비할 것인가?

개인연금보험이나 개인연금저축이 매력있는 부분은 자신의 노후를 준비하는 상품임에도 불구하고 세제혜택을 받을 수 있다는 점입니다. 그렇기 때문에 연금이 하나의 재테크 수단으로 분류되고 있는 것이죠. 이러저러한 부분들을 따지면 조금 복잡하겠지만 노후 연금의 고려사항을 간략하게 얘기하자면 아래와 같습니다.

1.합리적이고 실질적인 노후 생활자금인가? (희망노후생활비,물가상승률이 감안된 자금설계)

2.연금재원의 실질가치를 보장하는가? (변동금리를 적용,실질금리로 연금재원을 분리)

3.연금을 운용하는 회사는 안전한가? (대부분이 보험사지만 잘 따져봐야 함)

4.연금을 설계하는 컨설턴트의 능력은 어느정도? (보험설계사쪽보다 재무설계센터를 활용)

5.연금지급형태 및 보험료 납입방법의 유연성은? (종신/상속형의 자유로운 선택)

6.계약자의 소득에 따라 납입보험료의 증액 (물가상승률에 상응하는 실질가치보존)

노후대비를 위한 개인연금을 준비하는데 있어 위와 같은 사항들은 꼭 고려되어야 하는데 위 사항들을 고려하기전 노후준비의 계획을 수립을 해야겠지요. 사람마다 노후에 바라는 생활수준이 다르지만 기본적인 플랜은 같을텐데 아래의 사항들을 체크해봐야 합니다.

노후소득보장계획 - 노후 필요자금,노후예상수입,노후소득보장자금

건강유지계획 - 공적 노후복지 서비스나 의료보험제도의 불충분함을 보완

주거계획 - 안전하고 편리한 주택,자녀/친척/의료기관의 접촉 용이성

역할 유지 및 여가선용 계획 - 집안의 어른으로서의 위엄과 존경,종교,취미,교육활동

노후를 위한 대비중 연금보험이 얼마나 중요한가를 인지하게 되는데 재테크를 고려한다면..개인연금보험의 상품별 차이와 세금을 고려해서 가입하는 것이 좋습니다.

※ 연금보험 리모델링 - 노후를 위한 필수선택, 연금보험 1/2 절약하기 캠페인 [바로가기]

무엇보다도 중요한 것은 연금보험이나 연금저축 모두 보험사의 한 상품이고 최소 5년~ 길게는 20년 이상을 생각하고 준비해야하는 상품이며 꾸준하게 납입해야 하는 것인데요.

중도 해지하는 경우 손해가 있을 수 있기 때문에 알맞은 금액으로 부담가지 않게 준비하는 것이 중요합니다. 살아가면서 종종 목돈이 필요한 경우들이 생기는데 그때 연금보험이나 연금저축을 해지하시면 득보다 오히려 실이 되서 돌아가기 때문에 욕심을 부리지 않고 현실에 맞춰서 적정 납입 보험료를 내는 것으로 준비하시길 바랍니다.

연금보험과 연금저축의 차이는?